【搬屋前先買樓】買樓淨係比首期就得?(保險篇)


火險

雖然香港發生重大天然災害嘅機會比較低,但係買樓就好似買車咁,如果係要供嘅話呢,基本上銀行都會強制要求業主購買火險,如果唔係就有機會唔批,因為按揭係用物業作為抵押品嚟申請貸款,銀行為咗保障自己,避免抵押品因為意外損毀而導致價值下降嘅風險,所以購買火險會係佢哋審批嘅條件之一,同時亦需要每年續保,唔係就咁俾咗首期就得㗎。


樓宇結構保險

火險即係「樓宇結構保險」,當遇上火災、水災、颱風或山泥傾瀉等意外導致樓宇本身結構損毀時就會發揮作用,保障範圍包括地板、喉管、天花板、入伙前原裝裝修、樓宇結構例如牆身、瓷磚,要注意嘅係唔包括物業內嘅財物損失㗎!所以上次提到家居保險同火險好似,但其實兩者保障嘅範圍並唔一樣,家居保險係保障屋入面嘅財物,而火險就係保障屋嘅外殼結構。以同一個打風搞到屋企水浸嘅例子嚟講,水浸令到風扇損毀,要用家居保險嚟索償;水浸令到牆身受損需要維修,係得火險先幫到您。

火險保費

火險保費嘅計算方法有三種,業主可以自行選擇,包括:

1)物業重建價值

喺投保第一年及每年續保嘅時候,保險公司會就物業地點、建築面積及當時四周環境等評估物業嘅重建價值,所以除咗保費,業主每年仲需要額外支付估價費及手續費,但呢種計算方法一般嚟講保額會比較足夠,始終係每年評估一次,最貼近實際需要嘛。


2)原按揭貸款額

即係根據申請按揭嘅時候,銀行批出嘅物業原貸款額而定,例如物業售價係港幣$1000萬,做8成按揭,物業原貸款額即係港幣$800萬,而火險投保額亦都會係港幣$800萬。雖然呢種計算方式可以慳返每年評估一次嘅時間同費用,但都可能會因為投保額較大,保費都相對較高。


3)按揭貸款餘額

即係每年續保嘅時候,按該年尚餘嘅按揭貸款額計算,由於未償還貸款額會逐年遞減,所以呢種計算方式嘅保費亦都會越嚟越平,不過都提提大家,當保費減到一定程度,需要留意返保額足唔足夠。


以上三揀一之後,再乘返全年保費率,就等於每年火險嘅保費喇!


Master Policy

較新落成嘅大型屋苑或由房委會、房協興建嘅居屋及公屋,有機會會統一由大廈管理處投保(Master Policy),相當於一份集體火險單,以保障屋苑內公共範圍嘅樓宇結構安全。保費由每個月嘅管理費入面攤分收取,如果屋苑已經有提供Master Policy,業主喺申請按揭嘅時候只需要向銀行出示副本證明,咁就唔駛再自行投保。而實際操作上,屋苑內所有住戶都有權按保單條款申索賠償,但由於保險公司會按照屋苑過往索償紀錄嚟調整保費,亦即係話越多人Claim過錢,保費就越有機會增加,管理費就會越貴喇。


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